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一台POS机、一张银行卡，无需密码和签名，只要“嘀”一下，卡上的钱就被扣除……近日，一年一度的央视3·15晚会对具有“闪付”功能银联卡存在的问题进行了曝光，从而引发了不少持卡人的担忧。3月16日下午，中国银联发表声明称，“隔空盗刷”是极少数案例，用户损失会在72小时内全额赔付，今后将与商业银行共同改进服务，充分告知用户如何关闭及恢复银行卡的小额免密免签支付功能。3月16日晚，中国银联官网再发声明，称接受3·15晚会的监督意见，“对于之前工作给持卡人带来的不便表示歉意”。
制图 闫一鸣

A　自动扣款引发担忧

在今年3·15晚会上，银联的“闪付”功能被点名，晚会上指出了其方便背后存在的风险。

据报道，央视记者来到银行新办了一张银行卡，拿到这张银行卡后，发现卡上有水波纹标识，向工作人员提问水波纹标识的作用。银行工作人员解释，这种水波纹是闪付功能的标识，具备了闪付功能的银行卡，在消费的时候，不用输入密码不用签字，只需要将卡片靠近POS机就能迅速完成交易。

所谓“闪付”，是一种“一挥即付”的支付体验，在一定额度内，不需要输入密码和签名，就能完成支付。这种支付方式具有便捷和高效的特点。而目前在国内银行，这一功能基本为默认开通，不需经过开卡人的同意。山西晚报记者此前对消费者进行过一项小调查，发现绝大部分人都完全不知道自己的银行卡已被悄然开通了这项功能。而办理过程中，银行工作人员也未进行相关风险提醒，免密支付的额度为1000元，并不算低。而在使用闪付功能时，卡片与POS机的有效距离为5厘米，存在“隔空盗刷”的可能性，而目前网上买卖POS机的灰色交易并未杜绝，也就是说，理论上存在着消费者的卡放在兜里、包里，就有被人隔空免密刷走的风险。在节目现场也演示了实测：用网上购买的POS机与银行卡相隔5厘米，成功地完成了支付。

“手机‘一挥即付’被盗刷数千元”“路过你身边就能刷走你的钱”……其实，早在此前，就有不少有闪付功能的银行卡被POS机盗刷的案例存在。这些案例也引发了众多持卡人的担忧。一位法律人士认为，银联所谓的领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书均为格式条款，应该在文件显著位置标明默认开通这一信息，否则就涉嫌侵害消费者知情权。

据记者了解，并非所有带有闪付功能的银行卡都带有水波纹的标识，持卡人更需要注意的是“Quick Pass”标识。目前，几乎所有新开通的银联卡，都会有一个醒目的“Quick Pass”标识，这个于2015年推出的功能，是银联在移动支付领域与支付宝、微信支付竞争的主要武器，也是各大商业银行不希望互联网公司这个中间商赚差价的“反击”，银联公布的数据显示，2017年使用银联“免密免签”业务交易笔数超过了6亿笔，同比增长了300%。

B　“闪付”功能早已存在

事实上，具有闪付功能的银联卡并非是 近才出现的。早在2015年，中国银联就联合各家成员机构推出了一项小额快速支付服务，只不过，当时的免密免签单笔限额是300元。

据悉，“闪付”功能的初衷是为了更加便利消费者。原本需要“插卡（刷卡）、输密码、签名”的支付流程可简化为直接将银行卡或手机靠近终端“一闪就付”，交易时间由10多秒缩短到3秒左右，支付体验得到显著提升。

尤其是现在，很多城市乘地铁或公交时，直接拿银行卡或者绑定银联卡的手机应用闪付功能，就可以直接乘坐这些交通工具，在省城太原也已经有公交车支持带有闪付功能的银行卡“刷卡乘车”，若每次使用这些交通工具都要输密签名，效率将大为下降。

其后，根据银联发布的公告，自2018年6月1日起，中国银联与各成员机构联合对“小额免密免签”功能进行优化，银联芯片借记卡、信用卡的小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元，单卡单日累计消费金额不超过3000元。按照公告，自2018年下半年起，中国银联联合各收单机构分批次开展商户终端升级（具体信息以银联发布为准），在完成限额提升的双免商户中，当持卡人使用具有“闪付”功能的银联芯片卡或移动支付设备，进行1000元以下（含1000元）的非接触式交易时，都可实现“一挥即付”的支付体验，无需输入密码、无需签名。

当时，不少持卡人已经对“提额”后的安全问题表示了担忧，中国银联也公告称，为减少持卡人用卡安全顾虑，银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金，提供“风险全赔付”服务，只要是持卡人的正常用卡损失，银行银联均可以足额补偿，具体可参见发卡银行的业务公告或领卡协议。

C　银联回应“隔空盗刷”

据不完全统计，目前包括中行、建行、民生银行等在内的多家银行已将小额双免业务在持卡人领卡协议里明确告知，部分银行则通过手机银行APP向持卡人告知，如中信银行、光大银行、平安银行等，有的银行也在银行卡背面提示“本卡具有电子现金接触式和非接触式小额快速支付功能”。

不过，不少银行在提示“小额免密免签”时，仅表示“无需验证密码也无需在交易凭证上签名，即可实现快速交易。”而并没有提示免密免签的具体金额，另外，这样的提示也没有被放置于领卡协议中的显著位置，而是被淹没于一大堆条款中。银联方面也表示，仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。

3月16日,中国银联发表声明进行回应。针对“闪付”安全性的质疑，银联在声明中表示，“隔空盗刷”是极少数案例，据中国银联和商业银行统计，2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。即使持卡人真的遭遇了盗刷，中国银联已联合各商业银行建立了“风险全额赔付”保障机制。对于盗刷风险损失，持卡人挂失前72小时内全额赔付，超过72小时经确认为盗刷损失的，也将获得全额赔付。中国银联表示，其将联合商业银行进一步优化赔偿机制、缩短赔付时间、提高赔付效率。

据介绍，如果通过非法途径使用虚假身份获得POS机，并借此实施盗刷，属于严重违法行为，将受到法律严惩。同时，如果收单机构未严格落实商户管理的监管规定和业务规则，给了犯罪分子可乘之机，将受到管制处罚。银联方面表示，“隔空盗刷”是公安机关重点打击的犯罪行为，犯罪分子已受到严厉惩处，今后也将全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。

此外，银联还表示将持续改进服务，并且将支持用户自主关闭，不过，整个声明只是对于相关问题的解释。

3月16日深夜，银联再发声明，称接受3·15晚会的监督意见，感谢媒体的关心和社会各界的关注。目前已经建立了风险全额赔付机制，还将联合商业银行进一步优化赔偿机制、缩短赔付时间、提高赔付效率；对于持卡人告知，他们将与商业银行共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务；对于之前工作给持卡人带来的不便表示歉意。

D　“免密”支付还需慎用

免密支付虽然能给消费者带来便捷，但其背后暗藏的风险不能忽视。而这样的消费场景也不仅仅存在于银行卡的“闪付”中。

在一些购票APP上购买机票时，只填写一个手机短信验证码就可以完成交易。虽然免密支付客观上方便了消费者，但也增加了被盗刷的风险。搜索关键字不难发现，这种“隐患”并非个案。之前就有媒体报道过不法分子利用支付宝和微信等支付工具的小额支付免密功能，导致消费者支付宝、微信余额及绑定银行卡里的钱被全部盗走的案例。

对此，太原一家商业银行人士提醒持卡人，尽管银联方面已表示会优化赔偿机制，但消费者仍需注意用卡安全。无论是银行卡还是移动支付，考虑到支付安全，可以考虑直接关闭免密免签的功能，同时，在外出时，尽量不要随身携带银行卡，而是尽量用手机支付，如果有大额资金结算，为了资金安全，可以到银行将小额支付免密免签功能关闭。上述人士同时提醒，不要贪图一时方便，为自己的资金造成隐患，尽量不使用购物、外卖、打车、购票等第三方支付平台的免密支付许可，在签订相关会员服务的格式条款时，一定要留意条款当中那些不明显的提示信息，在购买各种套餐前一定要仔细看清各种提示。

是否使用“闪付”功能，持卡人也有充分的选择权。记者了解到，持卡人可以联系发卡银行，通过客服电话或柜面方式关闭小额免密免签业务。此功能关闭后，在双免商户的终端上，银行卡交易仍可顺利完成。其中，大于1000元的挥卡交易与之前一样，不受任何影响，小于1000元的挥卡交易可通过改为插卡方式完成。但插卡交易的便利性稍显不足，后续用卡过程中，如果持卡人觉得小额免密免签功能非常便利，还可以再次向发卡银行申请，重新开通免密免签功能。

另外，据记者了解，退订银行卡“闪付”业务需在个人网上银行页面操作，或者持身份证到银行网点办理。同时，客户可以通过上述两种方式设定单笔消费上限。若消费者在支付宝上开通了免密支付，在支付宝中依次点击“我的”-“设置”-“支付设置”-“免密支付/自动扣款”后，就可以在下方看到已签约的自动扣费款服务，然后点击对不需要的服务进行解约。若在微信开通了免密支付，需要在微信中打开“我”-“钱包”，然后再点击右上角的图标，选择“支付管理”-“自动扣费”，就可以看到自动扣款的项目了（不同系统位置可能有些许不同）。选择不需要的项目，点击“停止扣费”便可，若无“自动扣费”选项，说明并未开通该功能。

山西晚报全媒体记者　张珍

山西晚报全媒体编辑　张静玉